Assinaturas, contas e financiamentos: como organizar seus pagamentos recorrentes num só lugar

Você sabe, de cabeça, quantos pagamentos saem da sua conta todo mês sem que você precise fazer nada? A pergunta não é retórica. Tem a mensalidade do streaming, que renova sozinha. A parcela do financiamento. O plano de internet. A academia. A conta de luz. Cada um deles é pequeno e automático, até o dia em que dois ou três caem juntos, o saldo não fecha, e ainda vem multa por atraso em cima.

Pagamento recorrente, a cobrança que se repete num intervalo fixo sem que você precise autorizar de novo a cada vez, não é o vilão da história. O problema é tratar cada um como um evento isolado, quando na prática eles formam um sistema que se repete, mês depois de mês, com datas e valores que raramente estão todos na sua cabeça ao mesmo tempo.

Assinatura, conta fixa e financiamento não são a mesma coisa

Antes de organizar, vale separar o que você está organizando, porque nem todo pagamento recorrente se comporta do mesmo jeito. Uma assinatura, como o streaming de vídeo ou o aplicativo de música, você cancela quando quiser, muitas vezes na hora. Uma conta fixa, como água, luz ou internet, varia um pouco de mês a mês e não tem como ser cancelada sem perder o serviço. Um financiamento, como a parcela do carro ou do celular, tem prazo certo para acabar, e o valor já está combinado desde o início.

Essa diferença importa na hora de decidir o que cortar quando o orçamento aperta. Cancelar uma assinatura resolve no mesmo mês. Renegociar uma conta fixa demora mais. E um financiamento você não corta, já assumiu o compromisso até a última parcela. Tratar os três como se fossem farinha do mesmo saco é o primeiro erro de quem tenta economizar cortando errado.

O risco de perder o fio de qualquer um deles é parecido, porque envolve dinheiro que sai da sua conta sem exigir esforço nenhum. Quando um pagamento atrasa, o estrago ganha nome: multa e juros de mora são os acréscimos cobrados pelo atraso, e se o rombo acaba coberto pelo cheque especial, o crédito automático que o banco libera quando o saldo da conta fica negativo, o custo sobe rápido. Desde janeiro de 2020, uma regra do Banco Central limita os juros do cheque especial para pessoa física a, no máximo, 8% ao mês, e mesmo esse teto já é considerado um dos mais altos entre as formas de crédito do país.

Como montar seu calendário de pagamentos em três passos

Pense na sua agenda de compromissos. Ninguém confia de memória numa consulta médica marcada para daqui a três meses, por isso ela vai para o calendário, com data e hora marcadas. A conta de luz, a parcela do financiamento e a assinatura do aplicativo merecem o mesmo tratamento. Elas não são imprevistos, são compromissos que você já sabe que vão acontecer, só falta colocar todos no mesmo lugar.

Faça a conta com números redondos, só para sentir o efeito. Some quatro pagamentos recorrentes comuns: um streaming de vídeo de R$ 30, uma mensalidade de academia de R$ 100, um plano de internet de R$ 100 e uma parcela de celular de R$ 150. Juntos, esses quatro itens somam R$ 380 todo mês, saindo em quatro datas diferentes. Se duas dessas cobranças caírem, por coincidência de calendário, no mesmo dia em que uma conta maior também vence, o saldo pode não fechar, mesmo para quem ganha o suficiente para pagar tudo isso ao longo do mês inteiro. O problema não foi o valor, foi a falta de um mapa mostrando quando cada um sai.

O primeiro passo é olhar para trás. Pegue os últimos dois meses de extrato do banco e do cartão de crédito e escreva, numa lista só, cada pagamento que se repete: o nome, o valor aproximado e o dia em que ele costuma sair. O segundo passo é organizar essa lista por data, não por valor, porque o que derruba o orçamento não é o tamanho de cada conta, é duas ou três caindo na mesma semana. O terceiro passo é revisar essa lista uma vez por mês, porque assinatura nova entra, contrato muda de valor, e uma lista desatualizada volta a esconder o que você tinha acabado de organizar.

E quando as datas não combinam com o seu salário?

É comum o salário cair no dia 5 e um punhado de contas vencer entre os dias 25 e 30, quando o dinheiro do mês já minguou. Antes de qualquer outra solução, vale uma pergunta simples ao banco, à operadora de internet ou à academia: dá para mudar a data de vencimento? Boa parte dos contratos recorrentes permite isso, e é uma mudança que se faz uma vez e resolve o problema todos os meses seguintes, sem precisar lembrar de nada.

Quando não dá para mudar a data, a saída é separar o valor daquela conta assim que o salário cai, guardando-o à parte até o dia do vencimento, em vez de deixá-lo misturado ao resto do saldo esperando ser gasto em outra coisa antes da hora.

O primeiro passo não exige nenhum aplicativo sofisticado nem mudança de hábito radical. Ele cabe numa folha de papel. Mas, depois de mapeada, essa lista fica mais fácil de manter viva dentro de um aplicativo de organização financeira como o Fôlego, que permite cadastrar um lançamento fixo ou recorrente uma única vez e vê-lo aparecer sozinho, no mês certo, sem precisar lançar tudo de novo toda vez que a fatura chega.

Glossário rápido

• Pagamento recorrente: cobrança que se repete num intervalo fixo, quase sempre todo mês, sem que você precise autorizar de novo a cada vez.

• Multa e juros de mora: os acréscimos cobrados quando um pagamento atrasa.

• Cheque especial: o crédito automático que o banco libera quando o saldo da conta fica negativo, um dos mais caros do mercado de crédito.

• Comprometimento de renda: a fatia do que você ganha por mês que já está reservada para pagar contas e dívidas antes de o mês começar.